万人牛牛app:技术赋能小微金融的招行解决方案-社会新闻网

作者:万人牛牛app发布时间:2019年10月14日 11:01  【字号:      】

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【王思聪力挺彭昱畅】

赵晓君介绍称∴,一方面⌒△,招商银利用大数据平台⊙☆↑,运用“数据+策略+平台”的智能风控体系∟△,分析集群的风险特征▽,做到风险定位更精确;另一方面﹡,通过对存量押品建立标准化数据库〇┊,形成押品综合评价模型⌒▽,针对押品实现精准评级↑↑﹡,降低押品风险∵↑◇。

招商银行目前在这一领域的贷款余额已达4000亿元∴♂┊,如此体量⊙⊙,照搬上述模式显然不可取♀∴。“必须要依托数据、科技﹡⊿∵,更高程度标准化π⌒﹡,来支撑更多客户⊿◇,同时管理好风险◇。尽可能接入更多数据⊿∴,帮助我们更好了解客户↑。”在赵晓君看来♂,科技的嵌入是商业银行在小微领域取得突破的重要契机⊿▽。

科技重塑贷款流程事实上△,小微金融颇有成效的银行也不乏存在〇。例如♀∵◇,发达国家的商业银行通过评分卡、免担保等金融创新〇,把小微企业贷款变成极具价值的投资和风险相对较低的业务↑□,在操作上主要以10万美元以下的小额信用贷款为主♂▽。在国内﹡↑♀,小微普惠领域相对比较成熟的商业银行等也是以小额为主∴﹡∴,专注熟悉的地域△☆,有一定的贷款余额规模◇﹡。

“一个中心批全国”的零售信贷工厂模式﹡△∟,即招商银行在总行设立零售信贷工厂♂▽π,集中全国44家分行的线上小微信贷业务〇,像现代化的工业生产一样◇⌒,通过标准化、流水线的作业对贷款进行审批☆┊△。目前┊∟,以小微贷后预警、催收逐步全流程系统化管理为基础┊,招商银行实现了对存量小微业务的“三集中”管理:策略集中管控、预警早催集中运营、后端催收流程集中监控?。通过贷后体系“三集中”◇π,既增强了风险预警及化解处置能力?∴,又降低了风险操作成本⌒♂∟。

本报记者张末冬2012年∴,招行提出普惠和数字化的探索□☆,并逐步建立“零售信贷工厂”∵,2015年⊙△∟,又在此基础上叠加金融科技战略⊙。最近三年▽⊙,该行在进行科技转型以及在小微方面的应用步子更快◇﹡﹡,实现了服务效率和风险管理水平的跃升▽┊♂。

数字化手段同样运用在贷后风险的管理上∵∴◇。赵晓君认为♀,传统贷后管理是低效的┊♀,不适用于普惠小微业务?,所以招商银行先行使用数据识别风险?⊙∟。如果出现异常数据⊙♂▽,系统首先会自动筛选♀∴⊿,这样既降低了人工操作的压力♂,也提高了贷后管理的精确度π〇π。

科技重塑贷款流程?┊┊,使复杂工作简单化、作业流程标准化、流程管理模块化、风控手段多元化?。在资料齐全的情况下⌒﹡♀,目前招行已经能够做到小微贷款“T+2”审结〇?〇,“T+0”放款;同时?∵,零售信贷工厂将风险控制环节由一点或多点扩散至全流程所有岗位□∴,在提高处理效率的同时◇,也提升了风险管控效果△。

近年来∴,招商银行探索以“科技+服务”助力小微金融⊙△⊿,从服务手段、经营模式和风控能力三方面进行技术升级∵,提升小微贷款的覆盖面和可获得性△□↑。基于数据持续优化完善评分模型、决策引擎策略等量化分析工具⊿,建立起了一套以数据驱动为主导的小微贷款风险管理体系⊙〇。

从招商银行现阶段实践来看◇,线上授信最高额度为50万元◇∴□,更高则有赖于数据和人工的结合♂♀♂,后者更多判定非标准化的内容↑◇。“在相当长时间内∟◇,小微业务的复杂性决定了金融服务中人和数据要形成良性互动⊿↑☆,需要通过这个过程去发现问题、完善机制◇⊿?。”赵晓君强调﹡,此举尝试达到量化工具与人工经验的不断融合♂?。

“一个中心批全国”的背后技术的铺垫⊙∵﹡,正是招商银行“一个中心批全国”得以实现的关键〇∵△。审贷的集中以及对地区差异化的把握π,是招商银行“铺开”小微的关键┊。

“集中审批”的背后是统一的标准和数字化操作△♂。赵晓君解释↑⊙,这是为了让信贷风险标准更趋一致◇♂▽,防止同样的产品在各个地区落地标准不同△。同时〇♀﹡,总行统一操作也凸显了审批的独立性□。“这是所有资产质量保证的前提?﹡。”赵晓君强调▽▽∟,管住风险是核心⌒∵〇,在此过程中♂△,总行也可以集中人力物力来建模、验证数据、优化评分卡♂。另外π□☆,为了更好提升效率▽☆⊙,完善“一个中心”△,招商银行设计统一流程◇,构建“快递式”审批服务♂π?,在规定时间内完成规定动作∟⊿。

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对于如何更好熨平地区差异化的问题♀♀,赵晓君回应:“我们在各地都接入大量当地数据π▽↑,并且派总行审贷官去分行了解情况⊿。目前风险水平还是符合期许的∵♀,全行总体数值也在承受范围内┊。”

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